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汽車金融行業變化趨勢明顯,各汽車金融資金方悄然布局

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今年汽車金融行業變化很大非常大,這力北斗在線GPS小編就跟大家分享一下。第一個是國家層面,第二個是汽車行業,第三個是汽車金融行業,我覺得這將是發生大變革的一年。今天大家都普遍有這個感覺,錢越來越緊;風險和合規的雙重壓力,很多事情都開始逐漸顯現并且清晰了。

一、國家層面

首先是我們的融資成本將進入一個相對的高位。年初的時候,有些資方就發生了放不下款的事情,其實不是沒有錢了,是因為規模不夠了。企業有錢但是國家規??刂?,不讓你產生這么大的流動性。

所以你看去年年底的時候,某廠商系金融公司在6.5的高位成本發債,這在主機廠金融公司發債的歷史數據上看已經非常高了,但他其實不是為了融資,是為了通過這種方式把規模釋放出來。

另外從整個銀行來看,也有了很大的變化。銀行其實在分三個方向發展,第一個方向,舉某銀行做例子,去年他們的汽車金融事業部是3000人的一個規模,今年再去的時候已經將近有5000人的一個規模了。

這家銀行我們發現它有一個很大的特點,他們的線上系統,大家都知道確實做的非常好,而且他的風控系統甚至可以對外輸出。整個系統團隊是接近300人,所以可以把他理解成是一個很有互聯網屬性的一種銀行,但是我們不要忘記這家銀行有將近3000人的地推,所以說我們還在討論新零售如何通過線上打通線下的時候,人家已經早就完成了布局?,F在這3000人是最好的信息和試錯的反饋點,這才是汽車金融新零售的典范。但是我覺得這種做法,中國目前來講暫時不會再有第二家,因為太難了,需要一個量變到質變的積累。

汽車金融行業變化趨勢明顯,各汽車金融資金方悄然布局

二、汽車行業

第二種情況不知道大家有沒有關注到,京東發了一個北斗七星的系統,他主要的合作伙伴是包商銀行,南京銀行這些中小城商行。他不做終端,只做資方跟渠道或跟客戶之間的一個中介,或者叫做管理方。它的系統使用者包含了很多中小銀行?,F在很多城商行都存在一個問題,第一系統不行,第二沒有人,銀行不可能大規模去招人。那么京東金融通過這個方式,幫你集客戶,幫你做系統,幫你做風險初步審核。我們在設想不排除一種可能性,這些銀行最終會形成一個小聯盟,作為京東的一個資方,這是極有可能的。

三、汽車金融行業

第三種情況就說今年銀行不好做,可能銀行會逐步地退出汽車金融市場,轉變成一個純粹的資方,確實有這種觀點。但是我后來想了想,這種觀點可能目前來說也不是完全正確。第一對于今天的銀行來說,你不做沒關系,但是你不能出任何的風險和問題。但是我們再說另外一個問題,下一步城商行也極有可能限制,甚至被嚴格禁止去做跨區域的這種業務。

原來銀行的傳統業務就兩塊,一塊P2P項目,一塊房地產項目。而這兩塊項目都是今年所有銀行在盡量減少和縮小的項目,那么你只有做汽車金融,針對全國性的某銀行開展業務的可能性就會越來越少,但是你不排除這些區域性的城商行,重點做我本區域的業務,所以在座的如果是第三方的話,有一定關系的話,可以在近期重點關注一下你所在區域的區域性銀行。

汽車金融行業變化趨勢明顯,各汽車金融資金方悄然布局

這可能是銀行在汽車金融領域重點發展的一個條件。那么在目前這種形勢下,既然我講合規風控,那么合規風控是一個什么要求?其實就是說你的風險少發生損失少發生,才能夠有效控制。剛剛講過銀行沒有人,所以說唯一一個方法就是讓產品回歸本質,什么叫本質?好比說原來我們做業務的時候,按揭客戶乘用車首付不低于20%,商用車首付不低于30%,我們會想盡一切辦法幫助一些客戶降低首付,或者把一些不是很合格的客戶把它變成合格,但是以后可能就只能嚴格按照標準要求操作,這個客戶能做就是能做,不能做就是不能做,不會再有任何可變的余地。

這兩年其實和2003年特別的像,2003年汽車金融行業一場大災難的時候,我經歷了。那個時候各種業務形態都有,換句話說什么都沒有底線。2001年的時候做車貸特別的辛苦,當時是必須要擔保人必須要家訪,必須要面簽必須要電核,程序確實很長,但是風險也是很低。后來隨著行業越來越火爆,以及履約險的兜底承諾,使得業務操作越來越不規范。原本過不了的單子也能過,結果在2003年、2004年整個行業的一個大風險集中爆發,使整個汽車金融行業持續低迷了好幾年。

現在一些不合規的產品只是做了一個名稱的變化,當年我們做車融業務其實就是車抵貸的最初版本,還有什么大捆、小捆、零首付,在現在某些產品中我們都能找到原型,所以說我個人認為整個行業其實沒有那么多創新,就是歷史在不斷的輪回,只不過你再包裝一下。所以國家在這個時候提出這個問題,是一個很好的時機。

確實也是因為大環境在這里擺著,中國現在馬上要對世界放開金融,我們在資金的成本上還有服務水平上,跟國外的優秀銀行還有很大差距。如果是自由發展的話,國內銀行也會面臨很大的挑戰。所以說合規和控風險,就是做最標準的產品,讓大家都在同一起跑線上?,F在可能管得嚴一點,你可以把它理解成一種暫時性的后退,可能會給人感覺我在退步,而不是在進步,但其實這是在保護整個行業。在條件平等的前提下,更多的國內客戶還會選擇國內的銀行,這可能是一種戰略的選擇,雖然肯定會對行業產生一個深刻的影響。

這兩年我總結,第一個是抱大腿,一定要抱大腿,這個時候不抱的話可能自己熬不過去;第二個是練內功,金融行業可能不是完全的互聯網思維,但是你不能丟棄互聯網思維,現在互聯網思維在所謂的顛覆和創新。如果你沒有壁壘的話,得有資本,包括不管從哪個地方切進來,銀行、廠家系、融資租賃公司都可以。但是你一定要讓自己有獨特的本領。

今年有兩個事,一個是銀行去擔?;?。要求銀行機構多做直營業務,為什么要做直營業務?因為現在的銀行吸收存款很難,特別是城商行,融資非常的困難。在融資成本提高的前提下,我肯定會多做自己能掙錢的業務,所以逼著銀行奔著直營化去發展,再看看廠家系為主汽車金融公司,大家一定不要心存僥幸,汽車金融公司一定是會以自己的經銷商體系為主的,現在整個的經銷商都在轉型,像廣匯、龐大這些大的金融集團,跟在座的一樣他基本上金融、租賃都有,包括參與這次交流的國機集團,你說他什么沒有?

我們浙江有一個傳化物流,傳化物流有一個公路港,車輛進港以后吃喝拉撒、金融,結算、配貨等所有的服務你都不用出港,已經基本形成了閉環服務了。所以我開始給大家一個建議,如果大家做第三方的話,我覺得要以練內功為主,要具備整合、服務整個產業鏈的能力,形成自己的核心競爭力。

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